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民间借贷案件的相关问题研究

河北省承德市宽城满族自治县人民法院 张宁

发布时间:2017-07-28 15:09:32


民间借贷问题由来已久,在审理民间借贷案件中笔者深刻体会到民间借贷案件所反映出来的问题,包括民间借贷的程序不规范、手续过于简便、证据不规范等问题,这些问题的产生是多个因素导致的,其中既有当事人自身的原因也有国家相关法律法规不健全的原因。在民间借贷中,当事人在借贷过程中往往不注重保护借条、借据等证据,有时候还会出现交付现金的情况,这样一旦发生纠纷在诉讼过程中就处于被动的局面;此外,担保人对于自身的担保行为认识也不是很清晰,认为自己只是简单的做一个担保,并没有意识到担保所带来的法律后果。

其实,民间借贷在缓解中小企业资金紧张及自然人借款中起到了良好的作用,但是因为手续简便也引发了诸多问题。从审判实践中,可以看出在民间借贷案件的审理中,诉讼调解仍然是化解矛盾纠纷,促进案结事了的有效途径重要方法。但同时我们不难发现,2014-2016年民间借贷纠纷案件的调撤率仅为70%,同比下降近10个百分点,一定程度地表明了民间借贷纠纷中双方的对立矛盾逐渐激烈,案件的审理周期变长,审理难度日趋增大。本文通过在审理民间借贷案件过程中发现的问题,结合审判实践进行分析,并提出相关的针对性建议,希望对民间借贷案件的审理及规范民间借贷行为起到帮助。

 

一、民间借贷产生的背景及案件特点分析

(一)民间借贷产生的背景

近些年来,随着经济社会的发展,民间借贷呈现欣欣向荣的景象。伴随着民间借贷的产生,民间借贷纠纷也以前所未有之势大量涌现。民间借贷之所以如此盛行,原因主要有以下几方面:

首先,这与我国的金融体制有很大关联。在我国目前的金融管理体制下,对于贷款的审查较为严格,而个人及中小型企业对于资金的需求也越来越大。正是由于银行等金融机构对于个人及中小型企业贷款的审查较为严格,个人及中小型企业的贷款存在重重障碍,使得个人及企业纷纷望而却步,转而将视线投向民间资本。

其次,民间资本的累积达到了相当的程度。经过改革开放三十年的发展,民间资本已经累积了较大的存量,根据市场经济的规律,资本在市场上寻求最大的升值空间,而民间借贷的利率较一般银行存款利率较高,在市场的驱使下民间资本也开始寻求利益最大化。

再次,民间资本比之于金融机构贷款手续更为简易,快捷。民间借贷往往都是通过熟人、朋友等介绍而开展的,较之于银行等金融机构繁琐的审查来讲,其简便快捷的方式受到了广大中小企业的青睐,因此民间借贷就越来越活跃。

(二)民间借贷案件特点分析

与其他民事案件相比,民间借贷案件主要呈现出了以下几个特点。

1)民间借贷主体较为复杂,多元。正是因为民间借贷办理的简便、快捷,因而涵盖了各种形式的借贷主体,例如自然人之间,自然人与企业之间,企业与企业之间,以及自然人、企业之间借贷关系。主体的复杂性还表现在其中包含着小额贷款公司、投资公司、典当行等较多的主体形式。主体的多元化必然导致借贷关系的复杂化,为将来案件的办理带来各种未知困难。

2)民间借贷案件的证据不规范。在民间借贷案件中,双方当事人通常以口头或者借条的方式发生借贷关系,由于当事人欠缺法律常识经常出现口头方式的借款,一旦发生纠纷,证据不规范甚至缺少借条等关键性证据往往让当事人吃哑巴亏。有的时候即使双方打了借条,在借条上也常常没有明确还款期限,借款利息等内容,一旦发生纠纷仅仅通过双方当事人的陈述难以认定究竟孰是孰非。

3)民间借贷存在预先扣除利息或者约定利息严重超出法定利息的情形。在一些民间借贷案件中,出借方往往出现在借款时预先将利息扣除,出现本金数额与借款数额不一致的情形,给法官认定借款本金造成很大的困扰。此外,一些地区还存在高利贷行为,严重超出法律支持的利率,也影响了金融秩序和社会稳定。

4)一方出现资金链断裂,往往造成连锁反应,引发系列案件。在审判实践中,经常会遇到当事人一方资金链断裂而引发一系列连锁反应,出现系列案件的情况。由于我国的民间借贷行为缺乏具体法律的规范,加之我国的民间借贷市场还不是很成熟,一旦借款方出现资金链的断裂,与其发生借贷关系的第三人都会到法院起诉立案,这样就形成了不同原告、同一被告的系列案件。这类案件的当事人众多,社会影响较大,处理起来的难度也相对较大。由于众多的当事人都各怀心思,使得案件的调解和审判工作众口难调。处理得当,对于社会的稳定会产生积极的影响,反之极容易造成群众上访事件发生。

5)容易出现被告恶意逃避法律追究的情况。这往往体现在传票及相关法律文书的送达,开庭等环节上。在实践中的很多案件中,被告存在着逃避法律、故意外出躲避的情况。很多时候,被告因为无钱归还欠款故意逃避办案人员,甚至阻挠办案人员办案,这也是此类案件的常见情况,不仅浪费诉讼资源、影响诉讼效率还会削弱法律的权威性、公信力。此外,被告不出庭应诉,导致关键证据无法进行质证,给案件事实的查明增大了难度。这类案件如果被告到庭应诉,当庭质证对于案件事实的查明会起到事半功倍的效果。

6)很多案件不能真正的实现案结事了。这类案件存在的突出问题之一就是,案子结了但是当事人没有偿还能力,无法偿还欠款,即使案件得到了调解或判决书生效,胜诉方也需要一段漫长的等待。

二、办理民间借贷案件的难点

在审理民间借贷案件中,由于证据不规范及当事人不配合等情况时有发生为案件办理增大难度,下面就针对笔者在审判实践中的体会进行说明。

(一)送达不顺畅

在民间借贷案件中,送达不顺畅是一个非常突出的问题。在送达环节中,经常存在被告故意逃避法律追究,外出跑路躲债的情况。这不但影响了诉讼效率,延长了审限,给原告增加了诉讼成本,还影响了法律的公信力。如果被告不出庭应诉,缺席审理,证据无法当庭质证,这在无形中又会加大法官对于证据认定的难度,甚至影响案件的最终结果。这类案件能否顺利审结,很大情况下取决于案件传票是否能够顺利送达。在笔者的办案实践中,经常遇到当事人外出躲避、家中有人却敲不开门、拒绝签收法律文书的情况。

(二)当事人证据不规范

审判实践中往往出现证据不规范甚至证据缺失的情形。民间借贷中,很多当事人之间是亲戚朋友关系,彼此对借贷行为没有应有的认识,法律防范意识较为薄弱,没有签订书面借款合同或打欠条;还有的即使写了欠条,但是口头约定利息过高,导致在证据认定过程中给法官造成了很大的困扰。如果双方对于借款事实及证据出现异议,那么法官还要根据双方的其他证据综合审核才能最终裁量。很多时候,由于过度信任对方、防范意识薄弱,导致很多当事人无法提供有利于自己的证据,不得不承担败诉的结果。还有就是在担保合同不规范的情况下,担保人不清楚自己的担保责任是一般担保还是连带担保,甚至不清楚担保意味着什么,不清楚自己担保所带来的法律后果,轻易为别人担保最后导致了自己也需要承担巨额债务。证据不规范的主要情形就是借款合同内容缺少主要合同事项,比如借款期限、借款利息的约定。加上一些当事人的法律观念陈旧,这些都为法官的自由裁量带来诸多困难。

(三)对于数额较大的民间借贷案件,认定案件事实需要完整的证据链

数额较大的民间借贷案件,只有借条或者借款合同并不能认定借款事实,还有银行汇款凭证、网上银行转账记录及相关证据予以佐证。在实践中,由于当事人的证据意识较为淡薄,对于汇款凭证等关键性证据没有做好保护,导致证据灭失,往往使得自己在证据方面很被动。对于大额的民间借贷,在认定借款事实的过程中,特别是双方当事人有争议的款项,只有借条或者借款合同往往显得证据单薄,这时候就需要其他证据予以佐证,诸如银行汇款凭证、网上银行转账记录等。

(四)民间借贷的“利滚利”问题

在民间借贷案件中,一个突出的问题就是“利滚利”问题。在案件审理过程中,如何认定本金及利息是关键问题。在这类案件中,一部分欠条是在以往欠条的基础上打的,存在“利滚利”问题,这就给法官在审理过程中如何准确认定本金、利息的多少造成了困难。

(五)民间借贷利率过高问题

在民间借贷中,利率问题就成为一个不得不说的问题。在以往的民间借贷案件中,根据各地经济发展情况,各地法院对于利率的支持情况没有统一的标准,但是最高不得超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍。尤其是在东部沿海地区,民间借贷的发展已经相当发达,过去的标准可能已经不能满足适应经济社会的要求。

在这一背景下,2015623日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式出台,并于201591日起施行。在这份文件中对于民间借贷的相关问题做出了明确的规定,其中规定了“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率的36%,超过部分的利息无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

三、关于规范民间借贷的几点思考

通过审理民间借贷案件的亲身体会,笔者看到了民间借贷过程中存在诸多不规范的地方,下面结合自身的理解对规范民间借贷行为提出一些建议。

(一)健全相关法律法规,做好普法宣传

民间借贷案件之所以在办理过程中出现很多困难,一方面是当事人自身的原因,另一方面是相关法律规范的缺失导致的。以往审理民间借贷案件主要是依据《民法通则》、《合同法》以及《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等相关司法解释,上述法律法规对于民间借贷缺乏系统性的规范,有时候甚至相互矛盾。

2015年623日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式出台,并于201591日起施行。这份文件的出台将为民间借贷案件的审理起到至关重要的作用,其中“对于民间借贷年利率超过36%为无效合同”、“涉非法集资犯罪的民间借贷案法院不受理”、“五种借贷合同无效”、“十种虚假民事诉讼予以驳回,严重者罚款、拘留”、“民间借贷用于企业贷款合同依旧有效”、“明确P2P平台不承担担保责任”等内容为民间借贷案件的审理提供了明确的法律依据。

在健全相关法律法规的同时还需要进一步加强法律常识的普及工作。普法教育是一项长期工作,应该从多方面入手,多管齐下。例如,笔者所在的法院设立了河北省第一块庭审直播的室外直播大屏幕,群众可以通过大屏幕实时观看庭审直播,不仅可以做到庭审的公正、公平、公开,还可以在潜移默化中增强老百姓的知法、守法、懂法、用法意识,一举多得。此外,宣传部门及司法部门也应该加强农村地区的普法工作,深入基层开展各种形式的普法宣传工作,使法治的观念深入人心,真正实现爱国、守法、明礼、诚信,真正实现依法治国。

(二)加强证据保护

在诉讼过程中,法官严格依据“以事实为根据,以法律为准绳”。证据是法院认定案件事实、判断案件结果的根本依据。但是,一些当事人缺乏证据保护的意识,对于借据、收据、欠条等债权凭证或者银行转账记录、网上电子汇款记录等证据没有保存意识,这就出现了当事人有理却无据的尴尬情形。尤其在审理大额民间借贷案件时候,由于案件标的额较大,一般不是以现金形式支付,往往都是以银行转账的方式或者支票方式进行,这时候银行汇款凭证就成为最有利的证据,但是当事人却常常忽略对于此类证据的保护。

对此,笔者建议当事人提高自身的证据意识,对于借贷行为的风险性有合理认知,在借贷行为过程中随时做好证据的收集和保护,这也是对借贷双方当事人负责的表现。

(三)合理引导当事人的法律认知

民间借贷通常是发生在亲戚朋友及熟人之间,由于借贷双方当事人对于对方有一定的了解及信任基础,往往就不重视订立借款合同或者打欠条,在诉讼过程中缺少关键性证据,造成不利于自己的诉讼局面。对于民间借贷涉及担保的情形,担保也是问题集中产生的方面,主要体现在担保方式不明确、担保形同虚设等方面,有些担保人甚至不明白担保所带来的法律后果。这就需要广大人民群众加强自身的意识,不要随意为他人进行担保,要认识担保产生的法律后果。在此,笔者建议当事人加强法律基础知识的学习,对借贷行为及担保行为要有基础性的认知,对于自己的行为将要产生的法律后果有一个基本的预期。

此外,当事人还要摒弃不合理的陈旧观念,不要认为打欠条、签合同就成了所谓的“不够意思、不讲哥们义气”,其实打欠条恰恰是一种保护借贷双方当事人、避免发生纠纷、维护双方关系存续的最有效方式。

 

 

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